Banki, przed udzieleniem kredytu, muszą ocenić, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacać zobowiązanie. Proces ten nazywany jest oceną zdolności kredytowej. Istnieje wiele aspektów, które instytucje finansowe biorą pod uwagę, analizując sytuację klienta.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Jednym z najważniejszych czynników jest historia kredytowa osoby ubiegającej się o kredyt. Banki sprawdzają, jak dotychczas potencjalny klient radził sobie ze spłatą wcześniejszych zobowiązań. Informacje te są dostępne w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz innych bazach danych. Pozytywna historia kredytowa, czyli regularne i terminowe spłaty poprzednich kredytów, pozytywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Negatywne wpisy, takie jak opóźnienia w spłatach czy windykacje, mogą znacznie obniżyć szanse na uzyskanie kredytu.
Dochody i stabilność zatrudnienia
Kolejnym kluczowym elementem jest wysokość i źródło dochodów. Jak banki liczą zdolność kredytową? Preferują osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony, ponieważ gwarantuje to stabilność finansową. Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą lub pracujące na umowach cywilnoprawnych mogą napotkać trudności w uzyskaniu kredytu, chyba że udokumentują stałe i wystarczające dochody. Oprócz tego, liczy się również wysokość zarobków – im wyższe dochody, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Wydatki i inne zobowiązania finansowe
Przy ocenie co wpływa na zdolność kredytową banki analizują również poziom wydatków oraz inne zobowiązania finansowe klienta. Stałe miesięczne koszty życia, takie jak opłaty za mieszkanie, media, czy utrzymanie rodziny, są brane pod uwagę. Dodatkowo, istotne są inne kredyty i pożyczki, które klient już spłaca. Wysokie zobowiązania mogą obniżyć zdolność kredytową, ponieważ wpływają na wolne środki, które można przeznaczyć na spłatę nowego kredytu.
Wiek i stan cywilny
Ostatnim, ale nie mniej ważnym czynnikiem co wpływa na zdolność kredytową jest wiek oraz stan cywilny kredytobiorcy. Młodsze osoby mogą mieć większe trudności w uzyskaniu kredytu, ponieważ ich historia kredytowa jest krótsza. Z kolei osoby starsze, ze względu na ryzyko związane z wiekiem, mogą być objęte wyższymi wymaganiami dochodowymi lub zabezpieczeniami. Stan cywilny również może wpłynąć na decyzję banku – małżeństwa często mają większe szanse na kredyt, ponieważ banki oceniają łączne dochody obu małżonków.
Zrozumienie, jak obliczyć zdolność kredytową, jest kluczowe dla każdego, kto planuje ubiegać się o kredyt. Świadomość tych czynników pozwala lepiej przygotować się do rozmowy z bankiem i zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową.
